银行|为什么保险，有的贵有的便宜？银行

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【银行|为什么保险，有的贵有的便宜？】

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经常有朋友留言问我，为什么看起来差不多的保险，价格相差很大，是不是贵的就要好一些啊？
今天我们就来讲一下保险产品是怎么定价的。看看你的钱到底花在哪儿？
一、预定利率不同导致价格不同
保险产品属于金融产品，它的价格主要取决于利率，而不是我们传统印象的百货一分钱一分货。举个例子，大家去银行存定期的时候，有没有发现有的大银行利率低一点，一些股份制银行城市银行利率要高一些？
其实保险也类似， 2013年8月5号保监会放开了人身险产品的预定利率，由原来的2.5%放到了3.5% ，各家公司产品价格就出现了巨大差异，采用3.5%定价利率公司的产品，就要比采用2.5%定价利率公司的产品便宜30~50% ，目前已经有90%以上的公司采用了3.5%的定价利率，也依然还有10%左右的公司是2.5%定价利率，这个大家可以想象，就是那几家比较垄断的公司，不会通过降价来降低自己的利润。这就是预定利率不同导致产品价格不同。
二、保费构成不同导致价格不同

我们所交的保费叫总保费，总保费等于纯保费+附加保费。
比如保100万的保额，从精算的角度来讲， 1万成本就可以保100万，这1万就是纯保费。
A公司需要交4万的总保费，就是1万的纯保费+3万的附加保费，保险公司经营需要成本，包括人员成本，经营成本，广告费，当然还需要利润，这些全部加在附加保费里，比如某些公司每年花一两百亿去打很多广告，那这个费用就加到附加保费里面，所以最后A公司产品总保费就会高一些。
而另外一家B公司，同样保100万，他只需要交2.5万， 1万的纯保费是不变的，不过B公司把附加保费由3万降到了1.5万，也就是说它成本低一点，人员少一点，利润小一点，广告少打一点，所以总保费就降下来了，这就是保费构成不同导致了产品的价格不同。
总结一下，预定利率不同，保费构成不同，导致了最后保费价格不同，你的钱花在那儿，明白了吗？